100%集中交存大限將至 央行醞釀修改支付備付金存管辦法
1月7日，有消息稱，監(jiān)管部門近期正在醞釀新的備付金管理辦法，并在小范圍內(nèi)進(jìn)行討論。
經(jīng)多方核實(shí)，確認(rèn)了上述消息。一位接近央行支付司人士表示，確實(shí)在醞釀修改《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等正式文件，不方便透露更多信息。
“這并不意外，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》確實(shí)應(yīng)該更新了，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算體系建立后，改變了備付金管理模式。以前是商業(yè)銀行負(fù)責(zé)存管，有一套管理辦法；現(xiàn)在是央行負(fù)責(zé)存管，但還沒有配套管理辦法?！币患掖笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)人士稱。
備付金集中存管制度“從0到1”
早在2013年6月，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，其中要求，支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。
但是，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。
比如，客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，等等。
因此，央行開始探索建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度，經(jīng)歷了“從0到1”的跨越。
2017年1月，央行印發(fā)《實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)(注：即有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
查閱央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表發(fā)現(xiàn)，自2017年6月起，央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表新增“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目，即支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存款，2017年6月末為840.77億元，最新數(shù)據(jù)顯示，2018年11月末，為1.24萬億元。
2017年8月，央行發(fā)文要求“斷直連”，即切斷支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式。自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)存在重疊，支付機(jī)構(gòu)也可以接入銀聯(lián)。
“以前在直連模式下，都是商業(yè)銀行管理備付金，現(xiàn)在要‘?dāng)嘀边B’，銀行肯定不能再管理了，所以要100%交存央行?！鄙鲜龃笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)人士解釋稱。
于是，2018年5月，央行小范圍召開會(huì)議，研究接管支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶，計(jì)劃試點(diǎn)，征求意見，支付寶、財(cái)付通等26家支付機(jī)構(gòu)參會(huì)。央行支付結(jié)算司將根據(jù)試點(diǎn)情況適時(shí)調(diào)整試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍，條件成熟后推廣至全部支付機(jī)構(gòu)。
不過，后來并未試點(diǎn)，而是在一個(gè)月后，即6月29日，央行辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存央行。
此外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)對(duì)接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立“備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個(gè)工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機(jī)構(gòu)“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)辦理。
部分機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)100%集中交存
目前距離1月14日大限僅剩一周，不少支付機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布公告稱，已經(jīng)完成相關(guān)工作，或正按要求穩(wěn)步推進(jìn)中。
比如，拉卡拉方面表示，已提前完成“交易斷直連”、“備付金100%集中交存”、“按要求撤銷在商業(yè)銀行開立的人民幣客戶備付金賬戶”等重要工作，目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。
國付寶表示，于2018年11月底完成網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、代付等業(yè)務(wù)遷移至網(wǎng)聯(lián)工作。此外，國付寶備付金賬戶銷戶工作、備付金集中交存兩項(xiàng)工作目前均已進(jìn)入尾聲。其中，備付金賬戶銷戶方面僅剩一家商業(yè)銀行備付金賬戶正在溝通銷戶，備付金集中交存進(jìn)度已接近100%，兩項(xiàng)工作將在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成。
毫無疑問，兩大支付巨頭——支付寶、財(cái)付通的進(jìn)展最受關(guān)注，不過二者均尚未發(fā)布公告。
1月7日，螞蟻金服相關(guān)人士回復(fù)稱：“支付寶積極落實(shí)中國人民銀行關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管和斷直連相關(guān)要求，目前，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了備付金集中存管賬戶開立、繳存，交易斷直連等工作?！?/span>
騰訊金融相關(guān)人士表示：“財(cái)付通積極支持央行對(duì)備付金的統(tǒng)一管理和規(guī)范。財(cái)付通已按照央行要求的進(jìn)度，推進(jìn)賬戶備付金集中交存央行的工作。財(cái)付通是第一家接入網(wǎng)聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)，截至12月，已基本全部實(shí)現(xiàn)支付請(qǐng)求通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)完成。”
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