51信用卡“驚魂”背后 折射出監(jiān)管新動(dòng)態(tài)及行業(yè)痛點(diǎn)
上市公司、頭部網(wǎng)貸平臺51信用卡的“驚魂”時(shí)間背后，折射出監(jiān)管新動(dòng)態(tài)及行業(yè)痛點(diǎn)。
“一晚上都沒休息?！?0月22日，再次探訪51信用卡有限公司(以下簡稱“51信用卡”，2051.HK)辦公地點(diǎn)時(shí)，有員工說。從21日中午被警方突擊進(jìn)入，到22日發(fā)公告和聲明，51信用卡在崗員工21日凌晨仍在工作和對外發(fā)聲。
不只是51信用卡，剛剛過去的“驚魂”12小時(shí)亦讓業(yè)界無比詫異：即自21號中午11點(diǎn)左右有警方進(jìn)入，至當(dāng)天晚間11時(shí)杭州警方在官方微博發(fā)布通報(bào)，對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查，51信用卡員工隨后方能對外發(fā)布確切消息。
在這12個(gè)小時(shí)里，焦急的不僅是51信用卡，投資人、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和市場對于51信用卡也有著諸多分析和猜測，爬蟲行為、P2P業(yè)務(wù)合規(guī)情況和貸后催收等話題都出現(xiàn)在有關(guān)51信用卡的討論中。
從上述話題熱度可以看出，透過51信用卡事件，大家的目光聚焦何處。
“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)過去幾年經(jīng)歷了高增長，高增長本身衍生出很多問題。2019年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入增長拐點(diǎn)，增速下降，致使內(nèi)部矛盾激化，各類問題呈現(xiàn)全面暴露之勢?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說。
調(diào)查突然而至
10月21日，當(dāng)網(wǎng)上爆料51信用卡位于西溪谷的兩處辦公地點(diǎn)被杭州警方突擊調(diào)查，趕往現(xiàn)場。當(dāng)于12時(shí)左右趕到現(xiàn)場時(shí)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，兩處辦公地點(diǎn)的中間馬路邊停著13輛警車，1輛特警字樣大巴車，3輛普通大巴車。
據(jù)了解到，杭州市紫霞街80號西溪谷國際商務(wù)中心G座12-15層主要為51信用卡的職能部門所在地，所在員工主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品、技術(shù)、運(yùn)營等工作；位于該棟樓馬路對面的另一處辦公地點(diǎn)，為51信用卡的行政和管理部門所在地，是主要高管和行政人員工作的地方。
一位守在12-15層的安保人員表示，每個(gè)樓層員工都是只進(jìn)不出。詢問情況時(shí)，一名在場警官表示無法透露，要求在樓下等稍后可能會出的公告。從周邊情況來看，本次調(diào)查顯得很突然。一名在場的杭州銀行工作人員對記者表示，因?yàn)殂y行和該公司有業(yè)務(wù)往來，今天有同事來做例行貸后調(diào)查，目前電話聯(lián)系不上，只能等消息。有投資人聞?dòng)嵹s來，與51信用卡的客服人員聯(lián)系要求接待，未獲回應(yīng)。
不過，事后有在場員工回憶當(dāng)時(shí)的情景表示：“雖然事發(fā)突然，但是調(diào)查現(xiàn)場的氛圍沒有想象的那么嚴(yán)肅，期間我們還和警方溝通相關(guān)情況，態(tài)度挺好的，只是被要求不能對外發(fā)聲?！?/span>
大概下午三點(diǎn)左右，在一樓大堂注意到，開始陸續(xù)有人帶著口罩被警方帶走，隨后有安保人員抱著紙箱跟隨。于晚上六點(diǎn)離開大廈時(shí)，在幾名投資人的強(qiáng)烈要求下，51信用卡留下的員工將他們接待上樓?！安贿^基本上什么都沒說，讓我們等后續(xù)消息?！逼渲幸幻顿Y人表示。
據(jù)51信用卡次日的公告，不僅是51信用卡部分員工，公司主席、行政總裁兼執(zhí)行董事及控股股東孫海濤，執(zhí)行董事及首席財(cái)務(wù)官趙軻也被帶走協(xié)助調(diào)查。公告還稱，需兩位董事協(xié)助之調(diào)查已暫時(shí)完結(jié)，兩位董事未被相關(guān)政府部門扣留?！皩O總、趙總等公司高管昨天有配合調(diào)查，昨晚11點(diǎn)就已經(jīng)陸續(xù)回來了。其他員工也有接受調(diào)查，正常走程序后，陸續(xù)返回工作崗位?！庇浾?2日再次來到兩處辦公地點(diǎn)實(shí)地探訪時(shí)，51信用卡一名工作人員如是說。
孫海濤幾乎在公告的同一時(shí)間在個(gè)人微博上發(fā)聲，對相關(guān)情況進(jìn)行了回應(yīng)，表示目前51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業(yè)務(wù)均運(yùn)轉(zhuǎn)正常。
記者在次日的實(shí)地探訪中看到，兩處辦公地點(diǎn)均有部分員工在辦公，在記者離開時(shí)，還看到有員工推著行李箱返回公司。
截至記者發(fā)稿，對于員工返崗情況等問題，51信用卡方表示暫不接受進(jìn)一步采訪。
熱度居高不下
線下氣氛持續(xù)緊張，線上熱度居高不下。21日下午，有關(guān)51信用卡被調(diào)查的關(guān)鍵詞一直在百度熱搜的前幾位。爬蟲行為、P2P業(yè)務(wù)合規(guī)情況和貸后催收等話題都出現(xiàn)在有關(guān)51信用卡的討論中。“根據(jù)警方初步調(diào)查的情況，主要還是因?yàn)楣敬呤諛I(yè)務(wù)外包公司方面出現(xiàn)了一些情況。作為產(chǎn)品提供方，公司方面有配合警方調(diào)查的義務(wù)。實(shí)際上公司已經(jīng)意識到外包催收團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)不好控制風(fēng)險(xiǎn)，因此一直在縮減規(guī)模，就目前了解，7月底就沒有再外包催收業(yè)務(wù)了，目前的問題更多是歷史遺留問題。”上述51信用卡工作人員如是回復(fù)。對于記者提出的公司是否有復(fù)盤自己曾經(jīng)的外包催收團(tuán)隊(duì)及業(yè)務(wù)情況問題，其回應(yīng)稱這種外包不好排查，只能說是出了問題才知道相關(guān)情況，也正是基于此才不再做外包催收業(yè)務(wù)。
51信用卡被調(diào)查何以引起如此高熱度？首先，它是上市公司及頭部網(wǎng)貸平臺。2018年7月13日51信用卡正式登陸香港聯(lián)合交易所主板掛牌交易，這家從做信用卡卡友論壇起家的金融科技公司，目前主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括51信用卡管家、51人品、51人品貸，據(jù)稱擁有1億激活用戶，也曾躋身金融科技“獨(dú)角獸”之列。其次，市場圍繞它展開的討論話題，也正是目前互金行業(yè)痛點(diǎn)所在。“比如，為追求逆勢增長，各方紛紛向數(shù)據(jù)要競爭力，壓力傳導(dǎo)至上游，加劇了各類大數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)采集和交易亂象；下行周期不良率普升，為控制不良壓力，各類違規(guī)催收故態(tài)復(fù)萌；而消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)自身，也在周期壓力下加速分化，退出與跑路不絕于耳。”薛洪言指出。
有杭州地區(qū)與被催收人群接觸密切的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，就個(gè)人感覺，去年下半年出現(xiàn)的被催收極端案例較多，今年以來他身邊較為少見，他認(rèn)為，對催收的整治已經(jīng)進(jìn)入后半段，對于爬蟲行為的整治或成為下一步監(jiān)管的重點(diǎn)，因?yàn)樯婕叭巳焊唷?/span>
對于市場關(guān)心的這幾大問題，孫海濤個(gè)人微博及51信用卡的兩份公告分別予以回應(yīng)：本集團(tuán)所有的個(gè)人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況；公司于2019年9月30日51人品借款人端待還資產(chǎn)余額為107億元，對應(yīng)投資人端待還余額97億元，此外截止至2019年6月30日公司自有凈資產(chǎn)余額38億元，自有現(xiàn)金總額26億元。公司有足夠的現(xiàn)金和資產(chǎn)保障投資人的權(quán)益；后續(xù)的經(jīng)營活動(dòng)中，將自覺并認(rèn)真接受政府的指導(dǎo)，嚴(yán)格遵循上市公司運(yùn)作規(guī)程，進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)控措施，杜絕一切不規(guī)范的第三方合作。
然而，記者注意到，7月3日，工信部發(fā)布2019年第一季度電信服務(wù)質(zhì)量通告，在用戶個(gè)人信息保護(hù)檢查發(fā)現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)名單中，51人品貸因未經(jīng)用戶同意收集個(gè)人信息被點(diǎn)名；從聚投訴平臺上可以看到，關(guān)于51人品的投訴集中于高服務(wù)費(fèi)、暴力催收等方面。
51信用卡被調(diào)查的事情，同樣攪動(dòng)著投資人的情緒。一名自稱在51人品上投資100萬左右的投資人對記者表示：“如果不能提前退出，也希望公司安全運(yùn)作，來保障我們的正常如期退出?！蓖瑫r(shí)，他還告訴記者，自己在其他幾個(gè)頭部P2P平臺都有投資，現(xiàn)在也有些擔(dān)憂。
那么該事件是否會影響到51人品平臺的后續(xù)發(fā)展呢？有接近51信用卡的人士對記者表示，隨著監(jiān)管政策要求良性轉(zhuǎn)型和限期出清的時(shí)間表要求，未來個(gè)人投資者的投資理財(cái)渠道可能會變少，經(jīng)此調(diào)查事件，平臺的流動(dòng)性要接受考驗(yàn)，從平臺數(shù)據(jù)上可以看到投資者情緒在恢復(fù)正常。
不尋常的21日
10月21日，除51信用卡事件，還有兩則消息同樣撥動(dòng)著互金行業(yè)的神經(jīng)。
同日晚間，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確了對非法放貸行為的定罪處罰依據(jù)以及定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)；《關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施黑惡勢力犯罪刑事案件若干問題的意見》，要求各級人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)及司法行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一執(zhí)法思想、提高執(zhí)法效能，堅(jiān)持“打早打小”，堅(jiān)決依法嚴(yán)厲懲處利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的黑惡勢力犯罪。兩份文件均自10月21日起生效施行。
市場分析認(rèn)為，《非法放貸意見》的出臺，主要是針對此前爭議不斷的“714高炮”以及“非法催收”事件。將放貸主體、非法放貸行為、高利貸、暴力催收等作為了打擊重點(diǎn)。
同日，銀保監(jiān)會國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席祝樹民指出，經(jīng)過各方的共同努力，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出清速度持續(xù)加快，風(fēng)險(xiǎn)形勢發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。一是風(fēng)險(xiǎn)壓降進(jìn)展顯著。截至今年9月末，全國實(shí)際運(yùn)營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個(gè)月下降。二是專項(xiàng)整治工作徹底改變了“盲人走夜路”的困境。截至7月末，全國實(shí)際運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)已全部接入國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心。其中，正常運(yùn)行機(jī)構(gòu)268家，一些不主動(dòng)申請接入的平臺其經(jīng)營活動(dòng)也受到有關(guān)方面的實(shí)時(shí)監(jiān)測。三是投資者風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)，盲目追求互聯(lián)網(wǎng)金融高收益的人群越來越少，投資者的合法權(quán)益進(jìn)一步得到保護(hù)。
祝樹民還指出，今年以來，停業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過了1200家，大部分為主動(dòng)選擇停業(yè)退出，還有許多P2P網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)備良性退出；銀保監(jiān)會、人民銀行正在會同有關(guān)地區(qū)研究制定P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向小貸公司轉(zhuǎn)型的具體方案。
實(shí)際上，51信用卡一直在謀求從信用卡業(yè)務(wù)向助貸撮合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。據(jù)其2019年上半年財(cái)報(bào)披露，51信用卡上半年的信貸撮合總量為138.33億元，比去年同期 129.88億元同比增長6.5%，信貸撮合筆數(shù)從去年同期的110萬筆增長27.3%至2019年上半年的140萬筆。其中，來源機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量為48.3億，較去年同期10.99億元大增339.3%。同時(shí)，機(jī)構(gòu)資金在信貸撮合業(yè)務(wù)的資金來源占比也獲得大幅提升，于2019年6月當(dāng)月達(dá)到50.5%，超過個(gè)人投資人資金占比。財(cái)報(bào)預(yù)計(jì)，未來信貸撮合業(yè)務(wù)中機(jī)構(gòu)資金的占比還將繼續(xù)提升。截至6月末，51信用卡稱已與超過100家銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作伙伴關(guān)系。
有媒體報(bào)道指出，調(diào)查暴力催收背后，更多是催收公司通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司拿到被害人定位信息上門催收，讓警方反過來追查數(shù)據(jù)公司倒賣個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的責(zé)任。對于記者提出的公司是否有向合作的第三方機(jī)構(gòu)提供用戶數(shù)據(jù)，上述51信用卡工作人員回應(yīng)稱從目前警方的通報(bào)來看，還是外包催收的問題。
“其實(shí)爬蟲系統(tǒng)很多平臺都在用，它是一種大家習(xí)慣的風(fēng)控手段，只是沒有明說而已。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。但是就他了解，隨著對催收問題的深入調(diào)查，背后涉及的用戶信息泄露問題逐步進(jìn)入監(jiān)管視線并受到重視。
據(jù)多家媒體報(bào)道，9月份開始，杭州地區(qū)多家大數(shù)據(jù)服務(wù)公司被曝關(guān)停爬蟲業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)人被帶走調(diào)查。目前，摩羯科技的網(wǎng)站已無法打開。業(yè)內(nèi)知名的第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司聚信立向用戶發(fā)布消息稱，于2019年9月6日停止對外提供用戶授權(quán)的運(yùn)營商爬蟲服務(wù)。國內(nèi)較早開展金融大數(shù)據(jù)服務(wù)公司同盾科技，也對外確認(rèn)，旗下信川科技運(yùn)營的數(shù)聚魔盒停止服務(wù)。
最新的監(jiān)管動(dòng)態(tài)也表明了這一趨勢。有媒體報(bào)道，央行日前發(fā)文緊急調(diào)研銀行與第三方數(shù)據(jù)公司合作情況，同時(shí)要求各機(jī)構(gòu)排查自身業(yè)務(wù)中是否存在違規(guī)爬蟲行為。此外，一同通知的還有轄內(nèi)各企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，請轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)梳理是否與以下公司有業(yè)務(wù)或者股權(quán)投資關(guān)聯(lián)：同盾科技、摩羯科技、新顏科技、集奧聚合、公信寶、白衣騎士、天機(jī)數(shù)據(jù)、立木征信、聚信立、51信用卡。
10月25日上午，最高人民法院就《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問題的解釋》召開新聞發(fā)布會。最高人民法院研究室主任姜啟波表示《解釋》對拒不履行信息網(wǎng)絡(luò)安全管理義務(wù)罪，非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪和幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)法律適用問題作了全面、系統(tǒng)的規(guī)定。
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