央行啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點 引導科技應用不跑偏
中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”終于落地。
12月5日，央行發(fā)布消息稱，落實《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(下稱《規(guī)劃》)，央行積極構建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，探索運用信息公開、產品公示、社會監(jiān)督等柔性管理方式，努力打造包容審慎的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，著力提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導持牌金融機構在依法合規(guī)、保護消費者權益的前提下，運用現代信息技術賦能金融提質增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。
短短幾百字的公告，實則對外宣布北京在全國率先試點金融科技“監(jiān)管沙盒”，也表明我國在構建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系邁出實質性一步。去年12月，央行會同有關部門決定，在北京、上海、廣州等十個省市開展金融科技應用試點，其目的在于做好金融科技的行業(yè)管理，重點加強關鍵信息技術應用管理、強化金融信息的安全保護、加強金融科技創(chuàng)新產品管理、做好金融科技的示范引領、做好金融與科技的協同發(fā)展等方面，避免不法之徒動腦子鉆空子，引導科技應用不跑偏不走樣。
四方面加大金融科技審慎監(jiān)管力度
前不久央行發(fā)布的《規(guī)劃》明確提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發(fā)展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領先水平。
不過，金融科技在給經濟發(fā)展、社會生活帶來多方面好處的同時，一些問題和隱患也在日顯突出。金融科技越發(fā)展，監(jiān)管理念也應該及時跟上，防止機構出現有技術就濫用、有技術就任性的情況。因此，《規(guī)劃》就加大金融審慎監(jiān)管力度單列章節(jié)進行詳細部署安排，提出建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加大監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作力度，運用現代科技手段適時動態(tài)監(jiān)管線上線下、國際國內的資金流向流向，探索金融科技創(chuàng)新管理機制，服務金融業(yè)綜合統(tǒng)計，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。具體來說，從以下四方面著手：
一是建立金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。針對不同業(yè)務、不同技術、不同機構的共性特點，明確金融科技創(chuàng)新應用應遵循的基礎性、通用性、普適性監(jiān)管要求，劃定金融科技產品和服務的門檻和底線。針對專項技術的本質特征和風險特性，提出專業(yè)性、針對性的監(jiān)管要求，制定差異化的金融監(jiān)管措施；針對金融科技創(chuàng)新應用在信息保護、交易安全、業(yè)務連續(xù)性等方面的共性風險，從敏感信息全生命周期管理、安全可控身份認證、金融交易智能風控等通用安全要求入手，明確不可逾越的安全紅線。
二是加強監(jiān)管協調性。充分發(fā)揮金融業(yè)綜合統(tǒng)計對貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架的支撐作用，在國家金融基礎數據庫框架內搭建金融機構資產管理產品報告平臺，將金融科技新產品納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系，通過統(tǒng)計信息標準化、數據挖掘算法嵌入、數據多維提取、核心指標可視化呈現等手段，助力“統(tǒng)一、全面、共享”的金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系建設，覆蓋所有金融機構、金融基礎設施和金融活動，確保統(tǒng)計信息的完整性和權威性。
三是提穿透式監(jiān)管能力。建立健全數字化監(jiān)管規(guī)則庫，研究制定風險管理模型，完善監(jiān)管數據采集機制；實時獲取風險信息、自動抓取業(yè)務特征數據，綜合全流程監(jiān)管信息建立監(jiān)測分析模型，把資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯接起來，透過金融創(chuàng)新表象全方位、自動化分析金融業(yè)務本質和法律關系，精準識別、防范和化解金融風險；引導金融機構積極配合實施穿透式監(jiān)管，通過系統(tǒng)接口準確上送經營數據，合理應用信息技術加強合規(guī)風險監(jiān)測，提升智能化、自動化合規(guī)能力和水平，持續(xù)有效滿足金融監(jiān)管要求。
四是建立健全創(chuàng)新管理機制。加強金融科技創(chuàng)新產品規(guī)范管理，出臺基礎性、通用性監(jiān)管要求，明確不可逾越的監(jiān)管紅線和底線，運用信息公開、產品公示、公眾參與、共同監(jiān)督的柔性監(jiān)管方式，劃定金融科技守正創(chuàng)新邊界。事前抓好源頭管控，落實主體責任，強化內部管控和外部評估，嚴把金融科技創(chuàng)新產品入口關。事中加強協同共治，以金融科技創(chuàng)新產品聲明管理為抓手，構建行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協會自律、機構自治的多位一體治理體系，共同打造全社會協同共治的治理格局，及時發(fā)現金融科技創(chuàng)新產品風險隱患，杜絕存在安全隱患的產品“帶病上線”。事后強化監(jiān)督懲戒，暢通投訴舉報渠道，建立聯合懲戒機制，加強違規(guī)懲戒，確保創(chuàng)新產品不突破監(jiān)管要求和法律法規(guī)，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。
“可推倒重來”是金融科技監(jiān)管沙盒重要特征
實際上，隨著互聯網金融專項整治工作的深入推進，構建針對互聯網金融、金融科技的長效監(jiān)管機制的重要性日益凸顯，監(jiān)管部門多次“放風”要借鑒國外監(jiān)管經驗，落地中國版的金融科技“監(jiān)管沙盒”。
央行科技司司長李偉今年7月中旬在公開場合上就詳細介紹過金融科技監(jiān)管思路。他認為，金融科技的發(fā)展除了離不開發(fā)展規(guī)劃等戰(zhàn)略層面的統(tǒng)籌，也離不開監(jiān)管的守護，監(jiān)管也需要及時跟上，通過建立監(jiān)管規(guī)范、提高監(jiān)管水平做到對金融科技的有效管理。
“金融安全是國家安全重要組成部分，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作為地線和紅線?！崩顐シQ，央行著力構建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，主動營造有利于金融科技發(fā)展的良性政策環(huán)境，避免不法之徒動腦子鉆空子，引導科技應用不跑偏不走樣。
國外金融監(jiān)管部門在鼓勵金融科技發(fā)展的時候，為防范潛在風險，有的會采取監(jiān)管沙盒的模式，讓金融科技初期在小范圍內創(chuàng)新嘗試金融應用，這兼顧了鼓勵創(chuàng)新發(fā)展和維護金融安全的雙重要求。中國也在借鑒國外監(jiān)管經驗的基礎上，推出了中國版金融科技監(jiān)管沙盒。
李偉透露，我國幅員遼闊，地區(qū)差異比較顯著，金融機構眾多，金融科技運用需要不斷地探索，特別是在初期可能需要一個迭代發(fā)展、試錯的過程。為此，央行也會同相關部委，在北京、上海、廣州等十個省市開展金融科技應用的試點。
去年12月，央行等六部門決定在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、廣東省、重慶市、四川省、陜西省開展金融科技應用試點，之后各試點地區(qū)從項目申報等方面入手，穩(wěn)步推動各項試點工作。
據了解，這個試點一方面是遵照現有的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則前提下，探索運用科技手段提升金融服務的效率，包括一些公共服務、社會治理，試驗優(yōu)秀的經驗和做法能不能輻射到其他的地區(qū)，領域和行業(yè)，發(fā)揮以點帶面這樣的示范引領作用。另一方面，有關部門希望通過該試點建立完善適應金融科技發(fā)展的一個體制機制的政策措施，就金融科技到底怎么發(fā)展，在制定方案之初就考慮到可能的風險，建立風險的補償以及退出的機制。
“這就是探索符合中國國情的監(jiān)管沙盒。監(jiān)管沙盒很重要的特征推倒重來，把風險控制在重要的領域。這次試點一開始就設計了風險補償和退出的機制，可以推倒重來?！崩顐シQ。
今年7月，北京市金融工作局局長霍學文表示，積極探索監(jiān)管沙箱。未來北京重點在兩個區(qū)域開展監(jiān)管沙箱探索。一是西城與海淀相鄰地區(qū)的金融科技與專業(yè)服務創(chuàng)新示范區(qū)。二是城市副中心。加強金融科技監(jiān)管的國際合作，規(guī)范推進金融科技新技術、新模式先行先試。
霍學文表示，監(jiān)管沙箱重點突出三個方面：一是統(tǒng)一的系統(tǒng)接入，為企業(yè)提供一個安全合規(guī)高效的測試環(huán)境；二是主動披露、公眾監(jiān)督等信用約束機制；三是第三方存管、產品登記、信息披露等審慎包容的制度規(guī)則。將采用強制和自愿相結合的原則，充分借鑒國際經驗基礎上，探索適應中國特點的沙箱監(jiān)管模式，為金融服務和產品創(chuàng)新提供土壤，推動金融更好服務實體經濟。
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