老齡金融：保險(xiǎn)VS理財(cái)
老齡化，正在成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。而2035年養(yǎng)老金可能告罄等消息，讓人們格外擔(dān)心老齡期的經(jīng)濟(jì)保障問題。于是，各大銀行、保險(xiǎn)、基金公司都在積極推出各類老齡金融產(chǎn)品。其中最為人所熟知的，就是保險(xiǎn)和理財(cái)。那么，這些產(chǎn)品真的管用嗎？
首先，我們來說保險(xiǎn)。保險(xiǎn)，顧名思義，主要的功能是保障風(fēng)險(xiǎn)。按保障對象的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)兩大類。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以財(cái)物為對象，如車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等；人身險(xiǎn)以人為對象，如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等。所以，我們在這里所說的，主要是人身險(xiǎn)。
人身險(xiǎn)主要應(yīng)對哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？概括而言可以分兩大類：一是去世的太早，二是去世的太晚。
去世的太早，主要指因意外或疾病造成的早于正常壽命去世的風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)往往帶來高昂的醫(yī)療費(fèi)用。我們?nèi)粘＝佑|的健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，主要就是用于應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，主要是用于去世后留給家人的。個(gè)人購買此類保險(xiǎn)時(shí)需要注意的是，這些險(xiǎn)種一般是事先約定意外或疾病的種類，以及一旦發(fā)生后給予補(bǔ)償型或給付型的賠償。如果發(fā)生的意外或生病種類不在約定范圍內(nèi)，就得不到賠償。而賠償金額的多少，往往就要看是補(bǔ)償型還是給付型。所以，在購買此類保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清各項(xiàng)條款，不要盲目追求所謂的“百萬賠償”。另外，對年輕人來說，與那些動輒幾十年、年付保費(fèi)萬余元的重疾險(xiǎn)相比，短期或年度型意外或疾病保險(xiǎn)更為實(shí)用，每年只需幾千、幾百甚至幾十元，就能在一定程度上抵御風(fēng)險(xiǎn)。
去世的太晚，主要指因壽命太長而造成的養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)。說實(shí)話，這是一種“幸福的風(fēng)險(xiǎn)”。年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等險(xiǎn)種，就是用于應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)的。其主要目的是理財(cái)，是為了追求高于銀行定期存款的收益。個(gè)人購買此類保險(xiǎn)時(shí)需要注意的是，現(xiàn)在此類保險(xiǎn)往往將浮動利息與固定利息相混合，結(jié)果就是“看上去很美”“聽上去很好”，執(zhí)行效果卻是總體收益不高，利息甚至低于銀行大額存款。因此，在挑選此類保險(xiǎn)時(shí)，要多看固定領(lǐng)取的金額，少看分紅利率，別被所謂的“美好”遮住了雙眼。
通過這樣的分析我們可以看到，個(gè)人在購買保險(xiǎn)類老齡金融產(chǎn)品時(shí)，最好能夠區(qū)分不同目的，不要將抵御意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)與追求資金收益相混淆。因?yàn)檫@兩種產(chǎn)品的功能和定位完全不同，想要魚和熊掌兼得，難度還是太大了點(diǎn)。
其次，我們來說理財(cái)。在上面的解釋中，我們其實(shí)已經(jīng)講了保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)膮^(qū)別。理財(cái)?shù)哪康?，是為了讓我們更好地面對長壽這個(gè)“幸福的風(fēng)險(xiǎn)”。與保險(xiǎn)相比，理財(cái)產(chǎn)品更加豐富，包括定期存款，購買國債、基金、黃金或股票，收藏，參加投資等。
定期存款，是中國人最熟悉的理財(cái)方式。其突出特點(diǎn)是安全和收益固定，不足是利息偏低?，F(xiàn)在很多年輕人對定期存款不屑一顧，認(rèn)為利息太低。還有人說外國人基本不存定期。實(shí)際上，這是因?yàn)閲忏y行定期存款長期執(zhí)行低利率，現(xiàn)在甚至是零利率、負(fù)利率，基本已經(jīng)沒有了理財(cái)功能。而中國的銀行現(xiàn)在雖然是低利率，但比國外仍然要高不少。特別是現(xiàn)在很多銀行推行的大額存款，年利息基本在4%以上，這為風(fēng)險(xiǎn)為零的定期存款增加了更強(qiáng)的吸引力。
購買基金，是近年來非常流行的理財(cái)方式。其突出特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低和收益較高。具體包括信托基金、投資基金、股票基金、貨幣基金等。個(gè)人購買此類金融產(chǎn)品時(shí)，關(guān)鍵是要充分考慮基金的正規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性。特別是為了避免上當(dāng)受騙，對在銀行發(fā)售的基金產(chǎn)品，一定要到銀行官網(wǎng)上驗(yàn)證其是否真實(shí)存在。一般來說，銀行官網(wǎng)上在售的理財(cái)產(chǎn)品，正規(guī)性還是有一定保障的。然后要認(rèn)真閱讀基金說明書，搞清楚其是否保本、是否有最低收益保障，充分了解其風(fēng)險(xiǎn)后再決定是否購買。
購買股票、期貨，收藏或者是參加投資，面臨的是更高的風(fēng)險(xiǎn)與收益。不過，這些方式大都有相當(dāng)?shù)娜腴T門檻，需要一定的知識準(zhǔn)備。所以，在這里就不再贅述了。
再次，無論是保險(xiǎn)還是理財(cái)，對個(gè)人來說，如果是為了給自己老齡期做經(jīng)濟(jì)保障，那最重要的是盡快、盡早開始行動。以目前大額定期存款年利率4%為基準(zhǔn)，我們可以看看以下三種方案：
方案①：30歲起每年存入5萬元，連續(xù)存10年。到60歲時(shí)可得約136.218萬元。
方案②：40歲起每年存入5萬元，連續(xù)存10年。到60歲時(shí)可得約92.056萬元。
方案③：50歲起每年存入10萬元，連續(xù)存10年。到60歲時(shí)可得約124.4萬元。
比較可以發(fā)現(xiàn)，同樣是連續(xù)存10年，30歲開始每年存入5萬元的收益，要比50歲開始每年存入10萬元的收益還要高。這充分說明了盡快、盡早行動的重要性和必要性。
最后，銀行、基金、保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何更好地?fù)屨祭淆g金融市場呢？
對銀行來說，為了吸納更多年輕人的存款，應(yīng)該盡快推出存期更長、利率更高的定期存款產(chǎn)品。
對基金來說，為了吸納更多老齡群體的存款，應(yīng)該盡快推出收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，特別是基金說明一定要更加淺顯易懂，讓老齡群體看得清楚、聽得明白。
對保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)該更好地區(qū)分開風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)升值的關(guān)系，將相關(guān)險(xiǎn)種做精做細(xì)，使風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品價(jià)格更加平易近人，實(shí)現(xiàn)以“量”求勝；理財(cái)升值型產(chǎn)品更加貼近人的需求，以“質(zhì)”得到認(rèn)可。
未來，在年輕人積極謀劃老齡生活、老齡群體日益追求更好生活的老齡社會下，老齡金融一定會更加受到人們的關(guān)注，更多的創(chuàng)新必然隨之而來。只有這樣，才能切實(shí)滿足老齡群體的現(xiàn)實(shí)需求和年輕群體的潛在需求。
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