不善理財(cái)家庭如何做好資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值？
如今，居高不下的房價(jià)和工資總是漲不贏物價(jià)，當(dāng)下能讓家庭財(cái)富長期實(shí)現(xiàn)保值增值增尤為重要。而這對于一些不善理財(cái)?shù)募彝?，該如何做好資產(chǎn)配置？閑置資金又該如何實(shí)現(xiàn)保值增值？這些都是多數(shù)家庭面臨的理財(cái)困惑。
陳先生家庭就是典型的案例：
陳先生，是一家公司中層管理者，月收入15000元，年終獎(jiǎng)金約8萬元。妻子是一名會(huì)計(jì)，妻子月收入8000元。兩人有一個(gè)6歲的兒子，即將上小學(xué)。
目前夫妻倆收入比較穩(wěn)定，兒子平時(shí)學(xué)習(xí)英語和吉他，每月大概2500元學(xué)費(fèi)。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費(fèi)約2萬元。
為了方便兒子上小學(xué)，陳先生已經(jīng)賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且選擇的是公積金貸款方式換房，因?yàn)槟壳肮e金貸款利率僅為3.25%，按首付40%，貸款期限20年，夫妻倆人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。
而且陳先生家交完房產(chǎn)首付后，賣房錢還能剩60萬元。加上原有的活期存款10萬元、定期存款50萬元，目前就有120萬元的閑置資金。
平時(shí)，陳先生夫婦一直都忙于上班，又不善理財(cái)，目前除了銀行定期存款，一直未做其他投資。因此，陳先生希望將120萬元閑置資金進(jìn)行一定的規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)保值增值。
理財(cái)目標(biāo)
1、提前儲(chǔ)備兒子出國上大學(xué)費(fèi)用。
2、陳先生計(jì)劃新?lián)Q一輛家用汽車。
3、陳先生夫婦需補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障。
財(cái)務(wù)狀況分析
了解了陳先生家的財(cái)務(wù)狀況后，理財(cái)師分析認(rèn)為，夫妻倆的收入目前比較穩(wěn)定，家庭的儲(chǔ)蓄比率約為35%，財(cái)富積累還可以。家庭開支方面，目前主要是家庭日常開銷、娛樂和購物等，基本也都在可控范圍之內(nèi)。不過，隨著孩子的上小學(xué)，初中，高中，家庭在教育方面的開支會(huì)增多。陳先生家目前的資產(chǎn)主要為銀行活期和定期存款，家庭沒有任何負(fù)債。整體分析來看，家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康，暫時(shí)也沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)配置是比較保守的。
另外，陳先生夫婦公司都繳納基礎(chǔ)社保，但隨著兩人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口越來越大，建議夫妻倆補(bǔ)充部分意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
理財(cái)建議
1、注意生活細(xì)節(jié)，開源節(jié)流
陳先生家庭首先要控制非理性消費(fèi)，提前制定好購物計(jì)劃，列好物品清單。其次，每月結(jié)余工資不妨購買貨幣基金，或者選擇存入寶寶類理財(cái)產(chǎn)品中，獲得收益是活期的8-10倍，積少成多，聚沙成塔。
另外，每個(gè)家庭都需要預(yù)留一筆應(yīng)急資金，通常為3-6個(gè)月的家庭支出，儲(chǔ)備金如果過多，則可能不利于投資增值，建議陳先生家保留5萬元的家庭儲(chǔ)備金為宜。
2、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極投資利潤可觀的理財(cái)產(chǎn)品
陳先生夫婦都有穩(wěn)定的工作及收入，兩人也都比較年輕，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，嘉豐瑞德理財(cái)師建議40%的資金做保守投資，60%的資金可做激進(jìn)投資。
目前，陳先生家的銀行存款較多，影響了家庭資產(chǎn)增值，可考慮的穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品有：國債、銀行信貸類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品等；
如果可能，陳先生還可以適當(dāng)參與投資二級(jí)市場，“以小博大”來獲得未來我國資本市場成長紅利回報(bào)。
3、選擇基金定投儲(chǔ)備孩子教育金
根據(jù)陳先生家目前的財(cái)務(wù)狀況，孩子在上大學(xué)以前的教育金可在日常開支中預(yù)留，無需刻意準(zhǔn)備。
而出國上大學(xué)的費(fèi)用，如果按3年計(jì)算，同時(shí)考慮通貨膨脹因素，總計(jì)費(fèi)用按80萬元規(guī)劃。嘉豐瑞德理財(cái)師建議選擇基金定投方式，10年儲(chǔ)備時(shí)間，假設(shè)年收益率為10%，則每月定投3873.12元。若準(zhǔn)備金不足，再提高每月定投的資金。
4、盡量選擇經(jīng)濟(jì)型家用車
汽車是消耗品，每年基本以7%的折舊率折損，而且汽車日常的保養(yǎng)與油耗也會(huì)越來越多，另外考慮到未來贍養(yǎng)老人，以及孩子上學(xué)接送等因素，平時(shí)車載人數(shù)較多，因此建議陳先生家最好選擇舒適，且空間較大的家庭經(jīng)濟(jì)型汽車。
5、為家人補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)
一般在理想的情況下，在退休前，大多數(shù)人一直會(huì)保持身體健康，不過也有可能因患重大疾病，慢性疾病以及失業(yè)等因素不得不選擇提前退休。
建議陳先生夫婦可以為自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，以重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)為主。保費(fèi)與保額比例，可以從參考“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費(fèi)不超過家庭收入的10%。
嘉豐瑞德理財(cái)師總結(jié)：
不善理財(cái)?shù)募彝?，除了自己去花時(shí)間和精力學(xué)習(xí)家庭財(cái)富規(guī)劃，并學(xué)會(huì)投資外，也可以尋求專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的幫助，不進(jìn)能免去家庭不善理財(cái)?shù)臒?，還能幫助財(cái)富長期實(shí)現(xiàn)保值增值。
