保險(xiǎn)產(chǎn)品再好，一旦漲費(fèi)就變辣雞？
便宜且量大，對(duì)“好保險(xiǎn)”的要求亦是如此。性價(jià)比極高的慧馨安少兒重疾今年初宣布漲費(fèi)，消息一出菜保就收到無(wú)數(shù)罵聲。漲費(fèi)之后性價(jià)比就會(huì)變低，好產(chǎn)品也會(huì)變辣雞？中訊哥這就來(lái)給大家說(shuō)道說(shuō)道。
經(jīng)歷過(guò)去年產(chǎn)品停售、產(chǎn)品漲費(fèi)整改這一波虛假宣傳，保民們忽然變得異常敏感。
其實(shí)這也怪不得大家，畢竟當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)圈即將停售、漲費(fèi)的“辣雞”產(chǎn)品遍地，各種撕破營(yíng)銷套路的文章紛紛涌現(xiàn)，大有不救保民于水火誓不罷休之勢(shì)。
經(jīng)過(guò)這樣的洗禮，雖說(shuō)不至于全部的保民，但大部分人對(duì)于這些宣傳手段都提高了警惕。
于是獲得業(yè)內(nèi)一致好評(píng)、公認(rèn)性價(jià)比高的少兒重疾險(xiǎn)“慧馨安”在今年初放出漲費(fèi)的消息時(shí)，菜友們就炸了，不約而同給中訊哥留言吐槽保險(xiǎn)公司的惡行，還說(shuō)什么辣雞產(chǎn)品打死不買。
菜保的心態(tài)比較道系，尷尬又不失禮貌地微笑覺(jué)得愛(ài)買不買隨你高興，但是在接收到菜導(dǎo)眼刀后覺(jué)得這是個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題，很有必要跟大家說(shuō)清楚！
1 產(chǎn)品漲費(fèi)=淪為辣雞？
保險(xiǎn)產(chǎn)品漲費(fèi)了，是不是意味著他的性價(jià)比就會(huì)直線下滑、投?；蛘呃碣r門檻變高，淪為除了圈錢幾乎沒(méi)啥實(shí)質(zhì)保障作用的辣雞產(chǎn)品？
當(dāng)、然、不、是、啦！
這是要看產(chǎn)品來(lái)的。想知道產(chǎn)品有沒(méi)有因?yàn)闈q費(fèi)而變得“質(zhì)量”不符，首先我們就要弄清楚產(chǎn)品漲費(fèi)的原因。
產(chǎn)品漲費(fèi)的原因主要有兩點(diǎn)：
（1）產(chǎn)品太便宜，銷售數(shù)量過(guò)多，一旦集中理賠很可能影響讓保險(xiǎn)公司難以負(fù)荷；
?。?）對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)保障的成本增加，比如港險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)就會(huì)根據(jù)當(dāng)下的醫(yī)療花費(fèi)情況、發(fā)病率等在一定時(shí)間內(nèi)適當(dāng)調(diào)高保費(fèi)。
其實(shí)說(shuō)白了就是監(jiān)管要求。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管不僅僅只有日常運(yùn)營(yíng)、銷售等方面，還要監(jiān)管他們的資產(chǎn)、現(xiàn)金流等，以確保保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保戶們投保理賠不出岔子。
所以真的有產(chǎn)品會(huì)因?yàn)樾詢r(jià)比太高，而被保監(jiān)會(huì)要求漲費(fèi)。
那么大家最關(guān)心的問(wèn)題就來(lái)了：在這種漲費(fèi)情況下，保費(fèi)的漲幅會(huì)不會(huì)特別高呢？
這一點(diǎn)還真不好說(shuō)，具體就要看保險(xiǎn)公司怎么設(shè)計(jì)了。
2 慧馨安升級(jí)前后對(duì)比
上面跟大家簡(jiǎn)單說(shuō)了下產(chǎn)品漲費(fèi)的原因，對(duì)于爭(zhēng)論比較多的慧馨安的漲費(fèi)變化，中訊哥當(dāng)然也會(huì)專門給大家比對(duì)一下漲費(fèi)前后的情況。
1、圖表概況比對(duì)
簡(jiǎn)單的對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，新版慧馨安在繼承了舊版8項(xiàng)特定少兒重疾雙倍保額的同時(shí)，還增加了輕癥保障，并含有輕癥豁免，而輕癥保障在投保時(shí)是可選可不選的。
在新版慧馨安不附加輕癥保障的情況下，保費(fèi)與舊版比起來(lái)并沒(méi)有貴很多，那些說(shuō)無(wú)良保險(xiǎn)公司剝削民眾血汗錢的小伙伴們是不是安心了一點(diǎn)？
2、新舊版升級(jí)內(nèi)容詳細(xì)對(duì)比
?。?）保障變化
在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，買對(duì)病種比買多病種更重要。我一直跟大家說(shuō)，很多增加的保障病種，要么是一個(gè)傳統(tǒng)病種拆分出來(lái)的病癥，要么就是一些發(fā)生率微乎其微的病種，除了增加保費(fèi)支出，基本沒(méi)有太大的保障意義。
貪多沒(méi)有用，有沒(méi)有保到多發(fā)重疾才是關(guān)鍵。少兒險(xiǎn)也是這樣。
根據(jù)這幾年少兒重疾發(fā)病率的情況看來(lái)，少兒高發(fā)重疾包括以下這些：
惡性腫瘤、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、重癥手足口病、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、胰島素依賴型糖尿病、疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙、重癥肌無(wú)力、嚴(yán)重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征、亞歷山大病、終末期腎病、再生障礙性貧血、成骨不全癥第三型等。
其中，惡性腫瘤、再生障礙性貧血、終末期腎病是重疾險(xiǎn)的保障標(biāo)配，每一款重疾都會(huì)有。
但是，如果胰島素依賴型糖尿病（也稱1型糖尿?。?、嚴(yán)重川崎病、重癥肌無(wú)力這三種重疾不在保障范圍內(nèi)的話，就不要買了。
還好，慧馨安2018版沒(méi)有修改重疾保障，這幾項(xiàng)少兒高發(fā)重疾還寫在條款里。
同時(shí)，最花錢的白血病也依然歸在本產(chǎn)品的少兒特定重疾中，一旦出險(xiǎn)，就能獲得雙倍保額的賠付。
而在新增的輕癥保障中，除了一些常見(jiàn)的輕癥外，可謂是囊括了幼兒、少兒、青年階段的高發(fā)輕癥。
比如肥胖兒童多發(fā)的嚴(yán)重阻塞性睡眠窒息癥；幼兒多發(fā)的中度的小兒麻痹、輕度的腦炎后遺癥、中度的肌營(yíng)養(yǎng)不良；青少年意外易導(dǎo)致的硬腦膜下血腫手術(shù)、微創(chuàng)顱腦手術(shù)等，都被寫進(jìn)了輕癥條款中。
需要注意的是，新版慧馨安選擇輕癥保障的時(shí)候，跟其他可以選擇是否包含輕癥豁免的重疾險(xiǎn)不一樣，慧馨安會(huì)默認(rèn)包含被保人輕癥豁免。一旦被保人在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生了輕癥理賠，則不需再繳納保費(fèi)，而重疾與身故責(zé)任依然有效。
所以附加了輕癥保障后，保費(fèi)漲幅相對(duì)較高。
尤其是6歲以前的小朋友買，保費(fèi)是比較貴的。
?。?）繳費(fèi)年限變化
看到了上方比對(duì)圖的小伙伴可能很奇怪，繳費(fèi)年限哪里有變了？
實(shí)際上，舊版慧馨安的繳費(fèi)期跟保障期是可以相同的。比如說(shuō)可以選擇交20年保20年、交25年保25年等。
新版的慧馨安縮短了繳費(fèi)期限。比如保30年最長(zhǎng)的繳費(fèi)期限是20年、保20年最長(zhǎng)的繳費(fèi)期限是15年。相對(duì)來(lái)說(shuō)在繳費(fèi)年限的設(shè)計(jì)上不如舊版來(lái)得合理。
畢竟交保費(fèi)我們都比較傾向繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好，一般繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，其實(shí)保費(fèi)反而便宜。當(dāng)然也不是每個(gè)產(chǎn)品都這樣的。
綜合看來(lái)，雖然慧馨安漲費(fèi)做了升級(jí)，但保障更具實(shí)用性，依然有著較高的性價(jià)比，菜保還是很推薦的。
只是在投保時(shí)菜保有那么兩點(diǎn)建議：
1、給小朋友的保障期沒(méi)必要過(guò)長(zhǎng)，保到25歲左右就差不多了。畢竟少兒重疾的高發(fā)病癥與成人重疾存在差異，等到成年后再配置成人重疾比較實(shí)際。
2、保額要合理選擇，30～50萬(wàn)是比較均衡的搭配，即使是面對(duì)最花錢的白血病，也別忘了他是有雙倍保額的。當(dāng)然實(shí)在想選保80萬(wàn)，菜保也不會(huì)阻止。
