多種人身險要漲價停售？ 警惕“停售潮”成營銷噱頭
“19號文”整改情況發(fā)現(xiàn)，險企營銷員普遍存在誤導(dǎo)銷售，銀保仍在“長險短做”。
自銀保監(jiān)會5月4日下發(fā)“19號文”以來，“人身險整改與停售潮”一直備受關(guān)注。如今，6月30日的整改期限已至，整改期間市場各方作出了怎樣的調(diào)整？連日來采訪多家保險公司、走訪銀保和個險等渠道發(fā)現(xiàn)，各險企均表示會“按要求進(jìn)行產(chǎn)品整改”，個別險企稱整改產(chǎn)品數(shù)量有20只。但是，“19號文”指出的“長險短做”現(xiàn)象在銀保渠道依然存在。甚至，和去年的“134號文”等停售潮類似，“19號文”也被各險企營銷員斷章取義進(jìn)行噱頭營銷。
業(yè)內(nèi)說法
整改行業(yè)亂象，避免行業(yè)惡性競爭
所謂“19號文”，是指銀保監(jiān)會今年5月下發(fā)的《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，該文件以《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》(下稱《清單》)為細(xì)則指引對險企進(jìn)行產(chǎn)品清理，旨在夯實(shí)險企產(chǎn)品管理主體責(zé)任、強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，并形成期限結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險保障功能與長期儲蓄功能協(xié)調(diào)高質(zhì)量發(fā)展的新局面。
“19號文”是對134號文的一個延續(xù)，更加凸顯出監(jiān)管的整頓決心?！耙阅杲痣U為例，北美精算師、慧擇保險健康險首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平對新快報記者指出，”134號文“對年金險的給付時間和比例做了具體規(guī)定，即生存金首次返還要在5年之后，每年返還比例不能超過已交保費(fèi)的20%?！?9號文“則提出不允許年金險”長險短做“，另外還對短期健康險引入”終身給付限額“”連續(xù)投保等行為進(jìn)行規(guī)范。
具體來看，《清單》列舉的產(chǎn)品問題主要在于“條款設(shè)計(jì)”“責(zé)任設(shè)計(jì)”“費(fèi)率厘定”“精算假設(shè)”“申報使用管理”五大方面，涉及到與消費(fèi)者密切相關(guān)的重疾險、年金險、健康醫(yī)療險等產(chǎn)品。其中，銷售誤導(dǎo)、長險短做、夸大產(chǎn)品功能等市場頑疾均被一一點(diǎn)名?！坝腥擞X得這會阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新，但我認(rèn)為這恰恰相反。”廖曉平指出，“19號文”旨在整頓已存在或已暴露的行業(yè)亂象，不僅避免了行業(yè)惡性競爭，也能更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?！霸诟侠淼闹贫瓤蚣芘c氣氛下，產(chǎn)品創(chuàng)新不會止步?！?/span>
調(diào)查
險企：邊做停售準(zhǔn)備邊報備新品
我們注意到，“19號文”不僅要求各險企在6月30日前報送整改情況，還提出“整改內(nèi)容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產(chǎn)品個個有核查，問題條條有整改”等嚴(yán)厲要求。
“我司本著”全面徹底、不留死角“原則對在售產(chǎn)品進(jìn)行核查整改，并妥善處理客戶問題，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?！逼桨踩藟巯嚓P(guān)人士表示。同時，華南一人身險企人士也說：“公司正在根據(jù)要求進(jìn)行產(chǎn)品整改，一方面是為部分產(chǎn)品停售做好準(zhǔn)備，同時也對新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行報備?！庇腥珖源笮碗U企對新快報記者透露：“本次整改涉及到的產(chǎn)品主要是防癌險、重疾險、定期壽險和相關(guān)的網(wǎng)銷產(chǎn)品，數(shù)量大概在20款左右?！?/span>
另外，我們還就整改情況咨詢了君康人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等多家險企，但截至發(fā)稿均并沒得到回應(yīng)。
銀保和個險渠道：“長險短做”現(xiàn)象依然存在
具體來看，《清單》提到年金保險的“長險短做”現(xiàn)象，即是通過生存金快速返還，把長期年金保險實(shí)際做成短期產(chǎn)品。常見的例子，就有銀保渠道慣用的“可提前退?！薄?/span>
近日在多家銀保渠道發(fā)現(xiàn)，在賣的保險產(chǎn)品除了少部分為嵌入分紅或兩全性質(zhì)的保障型產(chǎn)品(如重疾險和壽險)外，大部分是保障期間在15年以上、并冠以“養(yǎng)老金”“教育金”“婚嫁金”等名號的年金產(chǎn)品，但在現(xiàn)實(shí)銷售過程中，這些產(chǎn)品大多被“提前退?！?。
“年金險的收益率還是不低的，可以有5%以上。”一家國有大行的理財經(jīng)理介紹一款年金險時表示，投保一年半退保的話可以勉強(qiáng)回本，投保滿5年再退保收益就達(dá)到5.3%-5.5%，“這基本是目前市面上收益率最高的產(chǎn)品了，只能賣到6月底?！痹摾碡斀?jīng)理隨后表示，該年金險的期限實(shí)際上是15年，“在第5年時收益率達(dá)到最高值，沒必要持至到期?！?/span>
另外，一家股份制銀行的理財經(jīng)理介紹一款兩全保險時則表示，投保滿6年退保收益率是在4.7%-5%之間?！皬耐顿Y角度看，中途退保雖不影響收益率，但會損失后續(xù)的保障功能。”
值得一提的是，《清單》還提到，有保險產(chǎn)品通過“等待期內(nèi)出險，不全額退還所交保費(fèi)”等方式變相懲罰消費(fèi)者行為。據(jù)了解，一大型險企的主打重疾險就在條款中規(guī)定，被保險人在90天的等待期內(nèi)出險只退還合同現(xiàn)金價值，隨后合同終止。假如投保1萬元購買該產(chǎn)品，則等待期內(nèi)出險退回的為500元。相比之下，市面上其他重疾產(chǎn)品在等待期內(nèi)出險，一般是退還所繳保費(fèi)。6月30日下午，該險企代理人告知新快報記者，目前該款重疾險依然在售，且在6月30日后依然可以出單。
溫馨提醒
防癌險費(fèi)率預(yù)計(jì)上調(diào)50%？ “19號文”成銷售誤導(dǎo)工具
還需要指出的是，和去年4月1日、10月1日兩次停售潮類似，在本輪產(chǎn)品整改期間，“19號文”也被險企當(dāng)成營銷噱頭進(jìn)行話術(shù)推銷。
據(jù)了解，有中國人壽保險代理人在朋友圈發(fā)文稱：銀保監(jiān)會19號文將對保險產(chǎn)品大改革：1。醫(yī)療險不再終身兜底、不能保證續(xù)保；2。防癌險費(fèi)率預(yù)計(jì)上調(diào)50%左右，同樣的保障今天只需花費(fèi)3000元，調(diào)整后需花4500元；3。理財險(包括分紅型和萬能型)將不允許快速高額還本、將取消2.5%的保底利率。
而實(shí)際上，這均是對《清單》內(nèi)容的斷章取義與扭曲解讀。醫(yī)療險方面，《清單》只是指出，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)與定價基礎(chǔ)情況下盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等概念擾亂市場秩序。實(shí)際上，早在今年6月13日，銀保監(jiān)會就發(fā)文提醒：短期健康險不含有保證續(xù)保條款，其宣稱的“連續(xù)投?！辈坏韧凇氨ＷC續(xù)?！?。若險企對產(chǎn)品進(jìn)行停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代新品，消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保風(fēng)險。
另外，《清單》也并沒有單獨(dú)對防癌險做任何費(fèi)率調(diào)整，只是在“費(fèi)率厘定”與“產(chǎn)品責(zé)任”中指出，有產(chǎn)品的預(yù)定附加費(fèi)用率明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理，或者是設(shè)置較低的保險金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。
上周四，一家壽險公司的代理人給我們演示一款即將停售的“高性價比”理財年金險時表示：“好產(chǎn)品不等人，下個月你就不要來找我了。因?yàn)檫@款產(chǎn)品的萬能賬戶有保底利率2.85%，所以在6月30日就要停售了，要買就抓緊時間。”實(shí)際上，《清單》指出“有分紅險在產(chǎn)品中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同”，由此區(qū)分不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)形態(tài)，但這與“不允許存在保底利率”是兩碼事。
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